Oprocentowanie zmienne czy stałe – jakie wybrać?

Decydując się zarówno na kredyt hipoteczny, jak i gotówkowy, stoimy przed wyborem oprocentowania – stałe czy zmienne? A to wszystko za sprawą rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Zobowiązała banki, aby do końca 2020 roku wzbogaciły swoją ofertę o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Klienci mogą więc zdecydować się na płacenie co miesiąc stałej raty lub zaryzykować i liczyć się z jej wzrostem bądź oczekiwać spadku.

Czym się różni oprocentowanie stałe i zmienne?

Stałe oprocentowanie oznacza, że rata kredytu nie ulegnie zmianie. Pozostaje obojętna nawet na wahania stóp procentowych. Tę kwestię regulują zapisy umowy kredytowej, która opiewa na konkretną, stałą stopę bazową. Z tego rozwiązania korzystają klienci, którzy cenią sobie stabilność oraz planują swój budżet z kilkuletnim wyprzedzeniem. Mają pewność, że wysokość raty po uwzględnieniu odsetek nie zmieni się przez określony w umowie czas.

Jednak większość kredytów oferowanych przez banki cechuje się zmienną stopą procentową. Wiąże się ona z korektą raty w sytuacji, gdy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się zmienić wysokość stóp procentowych. Kredytobiorca musi więc liczyć się zarówno ze spadkiem, jak i wzrostem kosztów kredytu. Zmienne oprocentowanie kształtują dwa parametry: stawka WIBOR(R), której wartość ulega wahaniom w trakcie spłaty kredytu oraz marża doliczana przez bank do stawki WIBOR(R). Obliczana jest indywidualnie dla każdego klienta na podstawie np. kwoty kredytu.

Kredyt hipoteczny – jakie oprocentowanie wybrać?

Stałe oprocentowanie minimalizuje ryzyko związane ze zmianą stóp procentowych. Nie musimy więc na bieżąco śledzić decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Finansowanie gwarantujące stałą stawkę bazową nie cieszy się jednak dużą popularnością wśród kredytobiorców. Co więcej, banki, które proponują swoim klientom kredyt hipoteczny, oferują stałe oprocentowanie jedynie przez określony czas. Zwykle wynosi on 5 lat.

W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem klienci banku muszą liczyć się ze wzrostem lub spadkiem miesięcznej raty. W praktyce wybór oprocentowania zależy od aktualnej sytuacji ekonomicznej oraz indywidualnych preferencji kredytobiorcy.

Doradca kredytowy – czy warto korzystać z jego usług?

Doradca kredytowy posiada szeroką wiedzę na temat aktualnych opcji kredytowych. Jego rolą jest pomoc w wyborze najbardziej korzystnej oferty – dostosowanej do potrzeb oraz możliwości finansowych klienta.

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami od 2017 roku doradcą finansowym może zostać wyłącznie osoba, która uzyskała zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego. Co więcej, musi zostać zarejestrowana w rejestrze doradców. Jest także zobowiązana do opłacania ustalonej składki.

W czym może pomóc doradca kredytowy?

Po uzyskaniu od klienta informacji na temat wysokości jego zarobków, źródeł dochodów, miesięcznych wydatków oraz celu kredytu doradca zajmuje się poszukiwaniem optymalnych propozycji kredytowych. Wskazuje aktualne produkty bankowe oraz wyjaśnia warunki ich udzielania. Informuje także o cenach rynkowych. Pomaga skompletować niezbędne dokumenty oraz wypełnić formularze na drukach bankowych.

Wykorzystując swoje zawodowe doświadczenie, doradca kredytowy wspiera klienta w prowadzeniu negocjacji z bankiem. Tłumaczy zapisy zawarte w umowie oraz nie dopuszcza do pojawienia się w niej kosztownych kruczków prawnych.

Doradca niejednokrotnie współpracuje z notariuszami, rzeczoznawcami majątkowymi czy towarzystwami ubezpieczeniowymi, dzięki czemu klient może uzyskać korzystniejsze warunki umowy.

Kiedy warto skorzystać z usług doradcy kredytowego?

• nie posiadasz wystarczającej wiedzy na temat produktów bankowych;
• chcesz zawrzeć najkorzystniejszą ofertę na rynku;
• potrzebujesz pomocy w spełnieniu wszystkich formalności;
• chcesz zaoszczędzić swój czasu i uniknąć nietrafionych zapytań kredytowych w bankach, co może negatywnie wpłynąć na scoring BIK;
• potrzebujesz szczegółowych informacji na temat aktualnych opcji kredytowych oraz warunków umowy;
• nie posiadasz zdolności kredytowej i chcesz ułożyć sobie plan do uzyskania kredytu.

Darmowa współpraca z doradcą kredytowym? Teraz to możliwe!

Współpraca z naszą firmą jest dla klientów zupełnie darmowa, ponieważ wynagrodzenie eksperta finansowego pokrywa bank. Ponadto gwarantujemy bezstronność przy wyborze najlepszej oferty kredytu hipotecznego, gotówkowego lub dla firm. Dzięki bogatemu doświadczeniu branżowemu zapewniamy kompleksową i indywidualną obsługę klienta.