Archive for the
‘Brak kategorii’ Category

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Zmniejszenie comiesięcznych obciążeń przy jednoczesnym uporządkowaniu sytuacji finansowej – czy jest to w ogóle możliwe? Rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny, dzięki któremu możliwe jest odzyskanie oszczędności, a także stabilizacji funduszy osoby prywatnej czy firmy. Pozwoli to połączyć kilka zobowiązań w jedno, dzięki czemu możliwe okaże się zmniejszenie ilości comiesięcznych wydatków przy jednoczesnym regulowaniu zaciągniętych długów. Warto wiedzieć, że wspomnianemu procesowi może podlegać większość rodzajów pożyczek, np. gotówkowe, ratalne czy mieszkaniowe.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego należy zdać sobie sprawę z plusów i minusów tego rozwiązania. Rata dotycząca zaciągniętych zobowiązań może okazać się zdecydowanie mniejsza, jednakże wraz z nią wzrośnie całkowity koszt pożyczki konsolidacyjnej. Dzieje się tak za sprawą wydłużenia okresu kredytowania.

Należy jednak pamiętać, że przy dłuższym terminie suma odsetek do spłaty jest standardowo większa. Jednakże w przypadku dokonywania nadpłat jej wysokość może zostać znacznie zredukowana. Możemy także uzyskać prowizję od banku, którą spłaca się za niewykorzystany okres, co zoptymalizuje koszty zaciągnięcia nowego kredytu. Takie rozwiązanie może okazać niezwykle wygodne, jeżeli chcemy szybciej wyjść z zadłużenia.

Kiedy zdecydować się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego?

Oczywiście istnieje kilka sytuacji, w których zaciągnięcie wspomnianego zobowiązania może okazać się nadzwyczaj korzystne. Przede wszystkim, warto się nad nim zastanowić, kiedy ze względu na ilość zaciągniętych zobowiązań mamy utrudnione wywiązanie się ze wspomnianych obowiązków przy jednoczesnym zachowaniu płynności finansowej. Jest to zarówno ciekawa opcja dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorstw, które mają problem z dopilnowaniem terminów lub kiedy dotychczasowy harmonogram spłat jest niekorzystny względem aktualnej sytuacji finansowej.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny, bank udzielający zobowiązania spłaca długi w poszczególnych instytucjach. Jest to rozwiązanie ułatwiające wyjście z kryzysowych sytuacji oraz ułatwiające zachowanie płynności finansowej.

Na czym polega kredyt obrotowy dla firm?

Utrzymanie płynności finansowej firmy może okazać się wyzwaniem, szczególnie w przypadku młodych spółek, które dopiero rozpoczęły swoją działalność na rynku. Kredyt obrotowy jest jednym z instrumentów, dzięki którym możliwe jest utrzymanie stabilności finansowej firmy nawet w trudnych momentach. Na czym polega prezentowana forma wsparcia? Czy przedsiębiorcy powinni korzystać z kredytu obrotowego? 

Czym jest kredyt obrotowy? 

Tzw. obrotówka, jest jedną z form finansowania bieżącej działalności oraz aktualnych potrzeb przedsiębiorstwa. Zaletą wspomnianego instrumentu jest przeznaczenie pozyskanych środków na dowolny cel, np. inwestycję umożliwiającą dalszy rozwój firmy czy spłatę zobowiązań. Najczęściej ze wspomnianego rozwiązania korzystają przedsiębiorcy, którzy mają kłopoty z utrzymaniem płynności finansowej, np. z powodu zatorów płatniczych czy braku spływów należności od kontrahentów. Jak już wspomnieliśmy, pieniądze mogą zostać przeznaczone na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Kto może skorzystać z kredytu obrotowego? 

Kredyt obrotowy przeznaczony jest dla przedsiębiorców – najczęściej na jego zaciągnięcie decydują się duże firmy posiadające wieloletni staż na rynku. Oczywiście z tego rozwiązania równie chętnie korzystają mali przedsiębiorcy, którzy chcą zaistnieć ze swoją ofertą na rynku, jednakże potrzebują wsparcia pieniężnego w rozwoju. Warto wiedzieć, że zarówno wysokość spłat, jak również sposób kredytowania jest dobierany do specyfiki przedsiębiorstwa, a także do zapotrzebowania na kapitał obrotowy i czas, w którym zostanie zrealizowana inwestycja.

Na czym polega kredyt obrotowy dla firm? 

Można go porównać do pożyczki lub zadłużenia gotówkowego ze względu na to, że firma może go przeznaczyć na dowolny cel. Jest to jedno z rozwiązań, dzięki którym możliwe jest utrzymanie dobrej kondycji firmy, jak również zapewnienie jej odpowiedniej płynności finansowej. Warto wiedzieć, że jest to rozwiązanie krótkoterminowe, co oznacza, że banki najczęściej udzielają go na przedział od roku do 4 lat.

Kredyt na budowę domu – od czego zacząć?

Do spełnienia marzeń o bezpiecznej przystani dla siebie i swoich bliskich potrzebujemy odpowiednich środków pieniężnych. Uzyskanie finansowania budowy domu to jedna z przeszkód, które dzielą nas od możliwości przystąpienia do robót na własnej działce. Zastanawiasz się, od czego zacząć i o czym pamiętać podczas realizacji swojego marzenia? W niniejszym artykule podpowiadamy, jak wziąć kredyt hipoteczny i rozpocząć prace nad budową domu.

Pierwsze kroki do własnych czterech kątów

Przygotowując się do postawienia domu, najlepiej rozglądać się za takim terenem, który będzie miał już przyłącza lub możliwe będzie uzyskanie zgody na ich wykonanie. Aby uniknąć przykrych niespodzianek lub konieczności dopełnienia dodatkowych formalności, zdecydujmy się na działkę budowlaną bądź posiadającą warunki zabudowy ziemię rolną. Właściciele odpowiedniej działki mogą skupić się na przygotowaniu projektu domu.

Planując nieruchomość, najlepiej skorzystać z usług architekta, który nie tylko uwzględni wszelkie oczekiwania dotyczące obiektu, ale również dopilnuje, aby projekt spełniał wymogi formalne. Na tym etapie uda się ustalić wstępny kosztorys prac. Umożliwi on ocenę, z jakiego kredytu należałoby skorzystać.

Kredyt na budowę domu

Zanim zaczniesz ubiegać się o środki finansowe, potrzebujesz pozwolenia na budowę. Uzyskany dokument jest niezbędny, aby zawnioskować o kredyt hipoteczny. Przygotuj również projekt, kosztorys, podstawę nabycia działki, wypis z rejestru gruntów, plan zagospodarowania oraz wypis z MPZP. Posiadając wszystkie wymagane dokumenty, możesz przystąpić do zapoznania się z ofertami banków.

Wybierz kredyt hipoteczny dla siebie

W porównaniu propozycji wielu banków i dobraniu odpowiedniej oferty może pomóc ekspert finansowy, który czuwa nad dopełnieniem niezbędnych warunków do uruchomienia środków. Doradca podpowie Ci, jakie są poszczególne parametry ofert (prowizja, RRSO i oprocentowanie) oraz jak wpłyną one na całkowite koszty zobowiązania. Przybliży Ci również, z jakim wkładem własnym musisz się liczyć. Po podpisaniu umowy z bankiem i uruchomieniu środków w transzach według kosztorysu oraz harmonogramu, możesz zacząć realizować inwestycję zgodnie z ustalonym planem.

Jak podnieść swoją zdolność kredytową?

Dowiedziałeś się, że uzyskanie środków finansowych na zakup lub budowę domu bądź inne ważne dla Ciebie cele znajduje się poza Twoim zasięgiem? Na szczęście nie musisz rezygnować ze swoich marzeń, ponieważ istnieją niezawodne sposoby na to, aby podnieść swoją zdolność kredytową. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie dofinansowania, zapoznaj się z naszym artykułem i dowiedz się, co musisz zrobić, by stać się w oczach banku osobą zdolną do udźwignięcia ciężaru zobowiązania.

Czym jest zdolność kredytowa?

Przez pojęcie to rozumie się maksymalną wysokość pożyczki, jakiej może udzielić nam bank na dany okres spłaty. Instytucja musi przeprowadzić analizę i ustalić tę wartość, aby mieć pewność, że wnioskujący będzie w stanie pokrywać comiesięczne zobowiązanie. Zdolność kredytowa uzależniona jest od sytuacji finansowej wnioskującej osoby, a także od kilku innych aspektów. Na niektóre czynniki brane pod uwagę przez banki mamy bezpośredni wpływ.

Stabilna sytuacja finansowa

Wysokość osiąganych dochodów to jeden z najważniejszych warunków uzyskania finansowania. Na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku do banku warto postarać się o podwyżkę wynagrodzenia bądź znalezienie lepiej płatnej pracy. Jeśli natomiast prowadzimy działalność gospodarczą, rozłóżmy koszty w czasie. Pamiętajmy również, że najlepiej postrzegane przez instytucje jest zatrudnienie w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony.

Bez dodatkowych zobowiązań finansowych

Jeśli chcemy poprawić swoją zdolność kredytową, spłaćmy wszystkie dotychczasowe zobowiązania finansowe, np. chwilówki, raty za zakupy czy zadłużenia na rachunku bankowym. Niektóre z nieuregulowanych opłat będą widoczne w BIK. Ponadto warto zmniejszyć inne obciążenia, które ponosimy każdego miesiąca. Postarajmy się o zmniejszenie kosztów leasingu lub poszukajmy mniejszego i tańszego mieszkania na wynajem, jeśli w obecnym płacimy bardzo wysoki czynsz.

Kolejny kredytobiorca, a może inne produkty banku?

Szanse na uzyskanie finansowania może zwiększyć skorzystanie z dodatkowych usług oferowanych przez instytucję, np. rachunku bankowego. Zwłaszcza osoby młode mogą zyskać, znajdując dodatkowego kredytobiorcę. W takiej sytuacji instytucja bierze pod uwagę wysokość dochodów wszystkich osób wnioskujących o pożyczkę.

Jak zmniejszyć ratę kredytu?

Podwyżki stóp procentowych niosą ze sobą również podwyżki rat kredytów hipotecznych zaciągniętych w złotówkach. Wielu kredytobiorców jest zaniepokojonych wzrostem rat, jak również kolejnym zagrożeniami związanymi z ciągle rosnącą inflacją. Oczywiście zarówno na stopy procentowe, jak i WIBOR nie mamy wpływu, jednakże istnieje kilka sposobów, dzięki którym możliwe jest skuteczne zmniejszenie raty kredytu hipotecznego. Na czym one polegają?

1. Nadpłata kapitału

Posiadasz nadmiar gotówki i zastanawiasz się, co z nią zrobić? Najlepszym rozwiązaniem okaże się nadpłata kapitału kredytu hipotecznego, dzięki której szybciej uporasz się z zaciągniętym zobowiązaniem. W taki sposób zmniejszysz kwotę, którą pożyczyłeś od banku bez żadnych odsetek. Warto wiedzieć, że chociaż dokonasz nadpłaty, to okres do spłaty zobowiązania pozostanie dalej taki sam, jednak rata będzie znacznie mniejsza.

2. Wydłużenie okresu spłaty

Im krótszy jest okres spłacania kredytu, tym mamy mniejszą kwotę odsetek, dlatego większość osób zaciąga kredyt na 10 lub 15 lat zamiast na 20 lub 30 lat, co jednak wiąże się ze spłacaniem wyższych rat. W przypadku, gdy raty zaczną zagrażać Twojemu domowemu budżetowi, warto skorzystać z wydłużenia okresu spłaty kredytu. Obecnie można również skorzystać z tzw. wakacji kredytowych.

3. Zmiana ubezpieczenia nieruchomości lub ubezpieczenia na życie

W niektórych bankach wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie kredytu w postaci ubezpieczenia na życie – w takiej sytuacji warto sprawdzić czy korzystniejszym rozwiązaniem nie będzie zaciągnięcie ubezpieczenia poza bankiem. Podobnie jest w przypadku ubezpieczenia nieruchomości.

4. Negocjowanie marży

Zaciągnąłeś kredyt hipoteczny kilka lat temu? W takim przypadku, koniecznie przeanalizuj umowę zawartą z bankiem – powinien w niej znaleźć się zapis o oprocentowaniu kredytu, w którym podana będzie referencyjna stawka WIBOR oraz stała marża banku. Od wysokości marży zależna jest wysokość raty – jest to nic innego jak czysty zysk banku, który stanowi jeden z elementów oprocentowania Twojego zadłużenia.

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego – kto może skorzystać?

Przygotowane przez rząd gwarancje mają umożliwić zaciągnięcie kredytu hipotecznego tym osobom, które nie dysponują wystarczającą ilością środków na pokrycie wkładu własnego oraz zakup wymarzonego M dla siebie i swojej rodziny. Z poniższego artykułu dowiesz się, czym jest program Mieszkanie bez wkładu własnego oraz jakie wymagania należy spełnić, aby z niego skorzystać.

Nowy program właśnie ruszył

Rządowe rozwiązanie przygotowane w ramach Polskiego Ładu weszło w życie 27 maja 2022 r. Program Mieszkanie bez wkładu własnego został stworzony z myślą o tych Polakach, którzy mogą pozwolić sobie na regularne spłacanie kredytu, jednak dużą przeszkodą jest dla nich sfinansowanie wkładu własnego. Dopłaty do zaciągniętego zobowiązania mogą wynosić do 20% tej kwoty, jednak nie będą przekraczały 100 000 zł. Bank Gospodarstwa Krajowego ma udzielać pomocy przez najbliższych 15 lat.

Od czego uzależniona jest wielkość dopłat?

Najkorzystniejsze warunki uzyskają te osoby, które posiadają potomstwo. Dopłaty mają się systematycznie zwiększać wraz z pojawianiem się w rodzinie kolejnych dzieci. W przypadku przyjścia na świat drugiej pociechy można otrzymać 20 000 zł w formie nadpłaty kredytu. Trzecie i kolejne dziecko gwarantuje dofinansowanie w wysokości po 60 000 zł, przy czym dopłata nie może przekroczyć kwoty całości zadłużenia.

Mieszkanie bez wkładu własnego – jakie są warunki programu?

Aby skorzystać z rządowej gwarancji, musimy spełnić warunek limitu ceny. Bank Gospodarstwa Krajowego udziela pomocy wyłącznie do kwoty 100 000 zł. Granica ta dotyczy również przeliczenia na metr kwadratowy mieszkania, co może stanowić utrudnienie przy aktualnie wysokich cenach nieruchomości – szczególnie na rynku pierwotnym oraz w miastach wojewódzkich. Pamiętajmy również, że jako wnioskujący o udzielenie preferencyjnego kredytu nie możemy być właścicielami nieruchomości, chyba że mamy dwoje lub więcej dzieci.

Jak skorzystać z pomocy?

Jeśli zakwalifikowaliśmy się do rządowych gwarancji, możemy złożyć wniosek kredytowy do tego banku, który ma podpisaną umowę z BGK i bierze udział w programie. Lista podmiotów udostępniona jest na stronie internetowej Banku Gospodarstwa Krajowego w zakładce dotyczącej projektu Mieszkanie bez wkładu własnego.

Rządowy plan pomocy dla kredytobiorców

Należysz do grona osób, które zostały dotknięte szeregiem podwyżek stóp procentowych? Martwisz się konsekwencjami ich dalszego wzrostu? Resort finansów przygotował rozwiązania dla osób zmagających się z właśnie takimi problemami. Rządowy plan pomocy dla kredytobiorców zakłada możliwość zawieszenia spłat rat na cztery miesiące zarówno w 2022 r., jak i 2023 r. Poza propozycją ośmiu miesięcy bez uiszczania zobowiązania dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej rząd przygotował również fundusz wsparcia oraz zaplanował nowy wskaźnik oprocentowania, który ma zastąpić WIBOR.

Wakacje kredytowe – czym są i kto może się o nie starać?

W częściowym zniesieniu skutków podwyżek stóp procentowych ma pomóc odroczenie spłaty czterech rat zobowiązania w bieżącym i kolejnym roku. Zawieszenie płatności nie wiąże się z dodatkowymi odsetkami, jednak musimy mieć świadomość, że wydłuży okres kredytowania. Choć nadal jesteśmy zobowiązani do uregulowania płatności, zostaje ona odsunięta w czasie, co pozwala na zgromadzenie środków pieniężnych.

Taka poduszka finansowa jest przydatna w utrzymaniu płynności w razie wystąpienia przejściowych kłopotów. Może stanowić zabezpieczenie na rzecz spłaty wyższych rat w przyszłości czy w razie pojawienia się nieoczekiwanej sytuacji w życiu, np. choroby lub utraty pracy. O skorzystanie z ustawowej pomocy ubiegać się może każdy, kto spłaca kredyt hipoteczny w złotówkach.

Fundusz wsparcia kredytobiorców

Osoby zadłużone, które nie są w stanie spłacać rat zobowiązania, mogą otrzymać rządowe wsparcie finansowe na ten cel. Pomoc w wysokości od 1500 zł do 2000 zł miesięcznie jest udzielana na okres maksymalnie 36 miesięcy, przy czym nie może przekroczyć 72000 zł. By skorzystać z rządowego funduszu, należy spełniać co najmniej jeden z wymienionych warunków:

  • jeden z zadłużonych posiada status osoby bezrobotnej;
  • koszty obsługi zobowiązania przekraczają 50% osiąganych dochodów miesięcznych;
  • miesięczny dochód, pomniejszony o koszty raty, nie przekracza 1552 zł (gospodarstwo jednoosobowe) bądź 1200 zł na osobę (gospodarstwo wieloosobowe).

Nowy wskaźnik referencyjny

Przygotowany plan pomocy osobom zadłużonym obejmuje również przejście z aktualnie obowiązującego WIBOR-u na inny wskaźnik do wyliczania oprocentowania kredytu. Rząd wskazuje, iż zastosowanie odmiennego indeksu będzie oznaczało spadek wysokości rat zobowiązania.

Co trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny, należy dopełnić wielu formalność. Bank weryfikuje bowiem wniosek kredytowy na podstawie szeregu kryteriów. Zanim podejmie ostateczną decyzję o udzieleniu kredytu lub odmowie, bada zdolność kredytową klienta, przeprowadza analizę jego historii kredytowej oraz wymaga wniesienia wkładu własnego. Jakie dodatkowe wymagania należy spełnić?

Wymagania względem kredytobiorców

Kredyt hipoteczny to wieloletnie i wysokie zobowiązanie. Nie każda osoba składająca wniosek będzie miała szansę go uzyskać. Kredytobiorca musi bowiem posiadać odpowiednią zdolność kredytową, czyli pewność, że zobowiązanie kredytowe zostanie spłacone terminowo wraz z odsetkami i innymi opłatami. Zadaniem banku jest weryfikacja miesięcznych dochodów klienta oraz ustalenie, czy są one wystarczające nie tylko na pokrycie raty kredytu, ale także wszystkich innych kosztów, regularnie przez niego ponoszonych.

Pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego zależy również od wiarygodności klienta, którą weryfikuje się w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Bank sprawdzi całą historię kredytową, a zwłaszcza terminowe spłacanie zobowiązań finansowych.

Wymóg wkładu własnego

Kredyt hipoteczny mogą uzyskać wyłącznie klienci, którzy posiadają odpowiednio wysoki wkład własny. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego powinien on wynosić 20 procent wartości kupowanego domu lub mieszkania. Na rynku istnieje jednak kilka banków, które udzielają kredytów na 10% wkładu.

Wkład własny ma najczęściej formę gotówki, choć bank może również uwzględnić wartość działki posiadanej przez klienta (w sytuacji ubiegania się o kredyt na budowę domu) lub innej nieruchomości, której klient jest właścicielem.

Kredyt hipoteczny – niezbędne dokumenty

Kompletny wniosek kredytowy składa się z dokumentów:

  • tożsamości – dowód osobisty i inny dokument ze zdjęciem,
  • finansowych (dochodowych) – zaświadczenie o zatrudnieniu, wyciąg z konta bankowego, wcześniej zawierane umowy zlecenie oraz umowy o dzieło, PIT za ostatni rozliczony rok podatkowy oraz księgi przychodów i rozchodów (w zależności od uzyskiwanego dochodu bank wymaga różnych dokumentów w ramach prowadzonej działalności gospodarczej) i inne,
  • związanych z przedmiotem zabezpieczenia hipotecznego, czyli kupowaną nieruchomością – wyciąg z księgi wieczystej, umowa przedwstępna zakupu, potwierdzenie własności nieruchomości przez sprzedającego, wypis i wyrys z ewidencji gruntów i inne.

Bank rozpatruje wyłącznie kompletny wniosek kredytowy. Wydaje ostateczną decyzję po przeanalizowaniu wszystkich dokumentów i załączników.

Jakie mogą być powody odmowy kredytu hipotecznego?

Banki weryfikują wniosek o kredyt hipoteczny ze szczególną uwagą. Uwzględniają szereg czynników dotyczących samej nieruchomości, jak również wnioskodawcy, a w tym jego sytuację rodzinną, osiągane dochody, bieżące wydatki, obsługiwane zobowiązania i wiele innych. Oto 6 głównych powodów odmowy kredytu hipotecznego.

1. Brak zdolności kredytowej. Bank uzna, że kredytobiorca nie będzie w stanie obsługiwać miesięcznej raty kredytowej na podstawie udokumentowanych zbyt niskich i niepewnych dochodów lub wysokich wydatków. Analitycy weryfikują zarówno koszty wynikające z obsługi bieżących zobowiązań finansowych, jak i obciążenia związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego. Co więcej, bank może w ogóle nie uznać dodatkowych dochodów, takich jak prowizja czy premia.

2. Niekorzystne raporty BIK. Biuro Informacji Kredytowej monitoruje historię kredytową wnioskodawcy z ostatnich pięciu lat, uwzględniając zaległości w regulowanych zobowiązaniach. Na podstawie analizy powstaje tzw. scoring, czyli ocena punktowa od 0 do 100. Im lepsza historia kredytowa, tym wyższa ocena punktowa.

3. Wartość nieruchomości nie odzwierciedla wartości rynkowej. Może się zdarzyć, że na podstawie przeprowadzonej wyceny bank uzna wartość nieruchomości za zbyt niską. Oszacowanie wykonuje we własnym zakresie lub bazuje na wycenie przeprowadzonej przez rzeczoznawcę.

4. Niestały dochód z umowy o dzieło lub zlecenie. Dochód otrzymywany na podstawie umowy cywilnoprawnej powinien być stały – uzyskiwany od co najmniej 6 lub 12 miesięcy, a przerwy nie mogą przekraczać 2-3 miesięcy. Bank bierze także pod uwagę wysokość kosztów uzyskania przychodu.

5. Niewiarygodny pracodawca. Nawet, gdy wnioskodawca zatrudniony jest na podstawie umowy o pracę, bank ocenia także jego pracodawcę. Uwzględnia okres działania firmy, branżę oraz obecność w Rejestrze Dłużników BIG i Krajowym Rejestrze Długów.

6. Niestabilna sytuacja finansowa w działalności gospodarczej – wykazywanie straty przez kilka miesięcy z rzędu lub rozliczanie straty z poprzednich lat w kolejnych okresach.

Oprocentowanie zmienne czy stałe – jakie wybrać?

Decydując się zarówno na kredyt hipoteczny, jak i gotówkowy, stoimy przed wyborem oprocentowania – stałe czy zmienne? A to wszystko za sprawą rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Zobowiązała banki, aby do końca 2020 roku wzbogaciły swoją ofertę o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Klienci mogą więc zdecydować się na płacenie co miesiąc stałej raty lub zaryzykować i liczyć się z jej wzrostem bądź oczekiwać spadku.

Czym się różni oprocentowanie stałe i zmienne?

Stałe oprocentowanie oznacza, że rata kredytu nie ulegnie zmianie. Pozostaje obojętna nawet na wahania stóp procentowych. Tę kwestię regulują zapisy umowy kredytowej, która opiewa na konkretną, stałą stopę bazową. Z tego rozwiązania korzystają klienci, którzy cenią sobie stabilność oraz planują swój budżet z kilkuletnim wyprzedzeniem. Mają pewność, że wysokość raty po uwzględnieniu odsetek nie zmieni się przez określony w umowie czas.

Jednak większość kredytów oferowanych przez banki cechuje się zmienną stopą procentową. Wiąże się ona z korektą raty w sytuacji, gdy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się zmienić wysokość stóp procentowych. Kredytobiorca musi więc liczyć się zarówno ze spadkiem, jak i wzrostem kosztów kredytu. Zmienne oprocentowanie kształtują dwa parametry: stawka WIBOR(R), której wartość ulega wahaniom w trakcie spłaty kredytu oraz marża doliczana przez bank do stawki WIBOR(R). Obliczana jest indywidualnie dla każdego klienta na podstawie np. kwoty kredytu.

Kredyt hipoteczny – jakie oprocentowanie wybrać?

Stałe oprocentowanie minimalizuje ryzyko związane ze zmianą stóp procentowych. Nie musimy więc na bieżąco śledzić decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Finansowanie gwarantujące stałą stawkę bazową nie cieszy się jednak dużą popularnością wśród kredytobiorców. Co więcej, banki, które proponują swoim klientom kredyt hipoteczny, oferują stałe oprocentowanie jedynie przez określony czas. Zwykle wynosi on 5 lat.

W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem klienci banku muszą liczyć się ze wzrostem lub spadkiem miesięcznej raty. W praktyce wybór oprocentowania zależy od aktualnej sytuacji ekonomicznej oraz indywidualnych preferencji kredytobiorcy.