Kredyt na budowę domu – od czego zacząć?

Do spełnienia marzeń o bezpiecznej przystani dla siebie i swoich bliskich potrzebujemy odpowiednich środków pieniężnych. Uzyskanie finansowania budowy domu to jedna z przeszkód, które dzielą nas od możliwości przystąpienia do robót na własnej działce. Zastanawiasz się, od czego zacząć i o czym pamiętać podczas realizacji swojego marzenia? W niniejszym artykule podpowiadamy, jak wziąć kredyt hipoteczny i rozpocząć prace nad budową domu.

 

Pierwsze kroki do własnych czterech kątów

Przygotowując się do postawienia domu, najlepiej rozglądać się za takim terenem, który będzie miał już przyłącza lub możliwe będzie uzyskanie zgody na ich wykonanie. Aby uniknąć przykrych niespodzianek lub konieczności dopełnienia dodatkowych formalności, zdecydujmy się na działkę budowlaną bądź posiadającą warunki zabudowy ziemię rolną. Właściciele odpowiedniej działki mogą skupić się na przygotowaniu projektu domu.

Planując nieruchomość, najlepiej skorzystać z usług architekta, który nie tylko uwzględni wszelkie oczekiwania dotyczące obiektu, ale również dopilnuje, aby projekt spełniał wymogi formalne. Na tym etapie uda się ustalić wstępny kosztorys prac. Umożliwi on ocenę, z jakiego kredytu należałoby skorzystać.

 

Kredyt na budowę domu

Zanim zaczniesz ubiegać się o środki finansowe, potrzebujesz pozwolenia na budowę. Uzyskany dokument jest niezbędny, aby zawnioskować o kredyt hipoteczny. Przygotuj również projekt, kosztorys, podstawę nabycia działki, wypis z rejestru gruntów, plan zagospodarowania oraz wypis z MPZP. Posiadając wszystkie wymagane dokumenty, możesz przystąpić do zapoznania się z ofertami banków.

 

Wybierz kredyt hipoteczny dla siebie

W porównaniu propozycji wielu banków i dobraniu odpowiedniej oferty może pomóc ekspert finansowy, który czuwa nad dopełnieniem niezbędnych warunków do uruchomienia środków. Doradca podpowie Ci, jakie są poszczególne parametry ofert (prowizja, RRSO i oprocentowanie) oraz jak wpłyną one na całkowite koszty zobowiązania. Przybliży Ci również, z jakim wkładem własnym musisz się liczyć. Po podpisaniu umowy z bankiem i uruchomieniu środków w transzach według kosztorysu oraz harmonogramu, możesz zacząć realizować inwestycję zgodnie z ustalonym planem.

Jak podnieść swoją zdolność kredytową?

Dowiedziałeś się, że uzyskanie środków finansowych na zakup lub budowę domu bądź inne ważne dla Ciebie cele znajduje się poza Twoim zasięgiem? Na szczęście nie musisz rezygnować ze swoich marzeń, ponieważ istnieją niezawodne sposoby na to, aby podnieść swoją zdolność kredytową. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie dofinansowania, zapoznaj się z naszym artykułem i dowiedz się, co musisz zrobić, by stać się w oczach banku osobą zdolną do udźwignięcia ciężaru zobowiązania.

 

Czym jest zdolność kredytowa?

Przez pojęcie to rozumie się maksymalną wysokość pożyczki, jakiej może udzielić nam bank na dany okres spłaty. Instytucja musi przeprowadzić analizę i ustalić tę wartość, aby mieć pewność, że wnioskujący będzie w stanie pokrywać comiesięczne zobowiązanie. Zdolność kredytowa uzależniona jest od sytuacji finansowej wnioskującej osoby, a także od kilku innych aspektów. Na niektóre czynniki brane pod uwagę przez banki mamy bezpośredni wpływ.

 

Stabilna sytuacja finansowa

Wysokość osiąganych dochodów to jeden z najważniejszych warunków uzyskania finansowania. Na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku do banku warto postarać się o podwyżkę wynagrodzenia bądź znalezienie lepiej płatnej pracy. Jeśli natomiast prowadzimy działalność gospodarczą, rozłóżmy koszty w czasie. Pamiętajmy również, że najlepiej postrzegane przez instytucje jest zatrudnienie w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony.

 

Bez dodatkowych zobowiązań finansowych

Jeśli chcemy poprawić swoją zdolność kredytową, spłaćmy wszystkie dotychczasowe zobowiązania finansowe, np. chwilówki, raty za zakupy czy zadłużenia na rachunku bankowym. Niektóre z nieuregulowanych opłat będą widoczne w BIK. Ponadto warto zmniejszyć inne obciążenia, które ponosimy każdego miesiąca. Postarajmy się o zmniejszenie kosztów leasingu lub poszukajmy mniejszego i tańszego mieszkania na wynajem, jeśli w obecnym płacimy bardzo wysoki czynsz.

 

Kolejny kredytobiorca, a może inne produkty banku?

Szanse na uzyskanie finansowania może zwiększyć skorzystanie z dodatkowych usług oferowanych przez instytucję, np. rachunku bankowego. Zwłaszcza osoby młode mogą zyskać, znajdując dodatkowego kredytobiorcę. W takiej sytuacji instytucja bierze pod uwagę wysokość dochodów wszystkich osób wnioskujących o pożyczkę.

Jak zmniejszyć ratę kredytu?

Podwyżki stóp procentowych niosą ze sobą również podwyżki rat kredytów hipotecznych zaciągniętych w złotówkach. Wielu kredytobiorców jest zaniepokojonych wzrostem rat, jak również kolejnym zagrożeniami związanymi z ciągle rosnącą inflacją. Oczywiście zarówno na stopy procentowe, jak i WIBOR nie mamy wpływu, jednakże istnieje kilka sposobów, dzięki którym możliwe jest skuteczne zmniejszenie raty kredytu hipotecznego. Na czym one polegają?

 

Nadpłata kapitału

Posiadasz nadmiar gotówki i zastanawiasz się, co z nią zrobić? Najlepszym rozwiązaniem okaże się nadpłata kapitału kredytu hipotecznego, dzięki której szybciej uporasz się z zaciągniętym zobowiązaniem. W taki sposób zmniejszysz kwotę, którą pożyczyłeś od banku bez żadnych odsetek. Warto wiedzieć, że chociaż dokonasz nadpłaty, to okres do spłaty zobowiązania pozostanie dalej taki sam, jednak rata będzie znacznie mniejsza.

 

Wydłużenie okresu spłaty

Im krótszy jest okres spłacania kredytu, tym mamy mniejszą kwotę odsetek, dlatego większość osób zaciąga kredyt na 10 lub 15 lat zamiast na 20 lub 30 lat, co jednak wiąże się ze spłacaniem wyższych rat. W przypadku, gdy raty zaczną zagrażać Twojemu domowemu budżetowi, warto skorzystać z wydłużenia okresu spłaty kredytu. Obecnie można również skorzystać z tzw. wakacji kredytowych.

 

Zmiana ubezpieczenia nieruchomości lub ubezpieczenia na życie

W niektórych bankach wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie kredytu w postaci ubezpieczenia na życie – w takiej sytuacji warto sprawdzić czy korzystniejszym rozwiązaniem nie będzie zaciągnięcie ubezpieczenia poza bankiem. Podobnie jest w przypadku ubezpieczenia nieruchomości.

 

Negocjowanie marży

Zaciągnąłeś kredyt hipoteczny kilka lat temu? W takim przypadku, koniecznie przeanalizuj umowę zawartą z bankiem – powinien w niej znaleźć się zapis o oprocentowaniu kredytu, w którym podana będzie referencyjna stawka WIBOR oraz stała marża banku. Od wysokości marży zależna jest wysokość raty – jest to nic innego jak czysty zysk banku, który stanowi jeden z elementów oprocentowania Twojego zadłużenia.